三口之家養(yǎng)老資產(chǎn)需700萬

　　人社部此前表示"延遲退休"只是遲早問題，一石激起千層浪，如何"養(yǎng)老"這一問題再成焦點。近日微博上更有帖子爆料：80后退休前需準(zhǔn)備314萬退休金，如果你是50歲，退休前需備好養(yǎng)老金116萬。這個天文數(shù)字有點聳人聽聞，靠不靠譜？昨日記者采訪有關(guān)理財師，她表示數(shù)字并不夸張，80后到退休還有28年，如果按照三口之家計算，養(yǎng)老加教育大概花費超過700萬，基金定投是一種較為合適的理財方式。

　　三口之家資產(chǎn)要過700萬

　　昨日記者在找到了這篇引起廣泛關(guān)注的"80后退休前需準(zhǔn)備314萬"這一微博的出處，原來來源于《重慶晨報》的一則報道，其中理財師提出："假設(shè)，退休后你每月的開支為200優(yōu)惠，從60歲開始退休，按照平均壽命80歲計算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48萬元養(yǎng)老金。假如我們以3%的通脹計算，如果按每月支出等同于現(xiàn)在200優(yōu)惠的購買力計算，你的壽命為80歲，你現(xiàn)在50歲，那么從60歲退休到80歲，你需要準(zhǔn)備116萬元，才能滿足你現(xiàn)在每個月花費200優(yōu)惠的生活水平。"

　　而且，如果你現(xiàn)在的年齡越小，面臨的通脹時間就越長，到時候需要準(zhǔn)備的退休金將更多。如果你對生活水平要求更高的話，自然也要更多的錢。假設(shè)退休后，每個月想要過上和現(xiàn)在300優(yōu)惠相同購買力的生活水平，如果你現(xiàn)在50歲，10年后退休，按照3%的通脹計算，那么需要為20年退休生活準(zhǔn)備174萬元。如果你現(xiàn)在40歲，則需要為此準(zhǔn)備234萬。如果你是個80后，現(xiàn)在30歲的話，則需要準(zhǔn)備314萬退休金。

　　除了養(yǎng)老之外，子女教育金也是迫在眉睫，昨日高考剛剛放榜，不少學(xué)子除了緊張自己的成績之外，不少也要替的學(xué)費發(fā)愁，一般來說大學(xué)每年的學(xué)費加生活費，大概是在5萬元左右（出國這個數(shù)字要乘以4），也就是說4年大學(xué)的學(xué)費大概是20萬。

　　股基適合長期定投

　　昨日深發(fā)展華景支行的一位理財師給記者算了一筆賬，如果80后的年輕夫婦套用上述的方法計算，那么兩個人在退休之前，必須準(zhǔn)備628萬元，如果期間孩子還需要上大學(xué)，以百萬計算，那么資金要達到700萬以上才能滿足基本的生活。

　　"這樣巨大的資金需求，儲蓄來實現(xiàn)顯然是力不從心，基金定投是一種較為合適的方式。"上述理財規(guī)劃師表示，假設(shè)某智慧之選者在1991年1月31日~2008年較低點的1664點，每月用100優(yōu)惠定投某只完全模擬上證指數(shù)的基金，那么其投入的本金總額為21000優(yōu)惠，期末總資產(chǎn)則為695424元，年均實現(xiàn)目標(biāo)率達12.41%。"按照這個實現(xiàn)目標(biāo)率，上述這對夫婦每個月每人繼續(xù)定投100優(yōu)惠，在60歲退休時就能擁有553.4萬元養(yǎng)老金，基本上可以滿足養(yǎng)老，如果每月再為孩子定投150優(yōu)惠，那么16年后孩子讀大學(xué)時這筆教育金將達到100萬元左右，出國留學(xué)都沒問題。"該理財規(guī)劃師說。

　　在具體的定投品種上，某業(yè)內(nèi)建議智慧之選者可以選擇生命周期基金。如果年齡超過30歲，定投滬深300、中證500、深證100指數(shù)基金應(yīng)該也不錯，不過超過50歲之后，由于承受的能力減弱，智慧之選也要從激進轉(zhuǎn)為穩(wěn)健，可以將目光轉(zhuǎn)到債券智慧之選上來。

　　建議

　　"定期不定額"好于"定期定額"

　　光大保德信的理財表示，以歷史數(shù)據(jù)計算得知，采取定期不定額的扣款方式要好于定期定額的方式，以上證指數(shù)的歷史經(jīng)營計算，在總智慧之選額差不多的情況下，前者比后者的經(jīng)營大概多出5%。

　　"每月提取適量資金智慧之選于開放式基金，既不會影響目前的生活質(zhì)量，又可分散智慧之選的方式累積財富。同時不定額的設(shè)計，使智慧之選成本不會受到市場單一時點價格波動左右，達到分散的目標(biāo)。"光大保德信的理財同時強調(diào)，一個好的定投開始時機很關(guān)鍵，單邊下跌或者上漲的市場對于定投都不適合，恰恰是振蕩市場行情下，適合開始定投。

　　優(yōu)選股票型基金

　　理財指出，要獲得較好的智慧之選效果，優(yōu)選還是股票型基金。上投摩根基金公司理財分析稱，家庭"養(yǎng)老加教育"定投的意義在于長期智慧之選的時間復(fù)利效果，分散了股市多空、基金凈值起伏的短期，只要能堅守長期智慧之選原則，選擇波動幅度較大的基金其實較能提高收效。

　　同時，較高基金的長期實現(xiàn)目標(biāo)率，也應(yīng)該勝過較低的基金，因此如果定投限定在5年以上，不妨選擇波動較大的基金；而如果是5年內(nèi)的目標(biāo)，也可以考慮選績效較平穩(wěn)的基金。當(dāng)然有些人愿意把親子定投作為一種定期儲蓄，并不在意獲取，那么選擇低波動率的基金也是可以的。

　　選擇基金有講究

　　在選擇具體的基金時，該建議，應(yīng)選擇表現(xiàn)穩(wěn)健的股票型基金，關(guān)注中長期排名而淡化短期排名。定投越早越好。